0

Безналичный платеж

Особенности проведения розничных платежей

Лекция от 15.11.12

Розничные платежи – это платежи, при которых в роли плательзика или получателя выступает частное лицо.

Розничные платежи — получатель/плательщик — физлицо.

особенность — цель проведения (продвижение ТРУ, приоретаемых в целях личного потребления или платежи в связи с формированием доходов физлиц)

Классификация розничных платежей

1 подход. Платежи, связанные с разовой сделкой или договорными отношения

2 подход. Платежи по форме — наличные и безналичные. Наличные отличаются небольшой суммой. Каждый наличный платёж — немедленное и окончательное погашение обязательств плательщика перед получателем платежа. В момент совершения платёж становится безотзывным и окончательным. В сделках с использованием наличных не требуется идентификация сторон.

В некоторых странах есть ограничения на наличные платежи физлиц; во всех странах — юрлиц.

Могут осуществляться на любые суммы — как с открытием счёта плательщика, так и….

В сфере розничных платежей степень распространения инноваций и темпы их внедрения намного выше.

При проведении безналичных платежей, как правило, требуется идентификация сторон- участников расчётов. При этом возможно использование различных платёжных инструментов.

Делят на кредитовые и дебетовые инструменты.

Кредитовые — инициатива от плательщика, дебетовые — от получателя.

Делятся по технологии — бумажные и электронные инструменты.

Бумажные — переводы по счетам, открытым в банках на основании расчётных документов, а также почтовые переводы.

К электронным относят карточные переводы, электронные деньги, без открытия счетов

Переводы по банковским счетам

Порядок открытия счетов физлиц регулируется инструкцией 28и "О порядке закрытия и открытия счетов…"

Если ИП — расчётный счёт.

Открытие счёта сопровождается заключением договора банковского счёта, в котором прописываются права и обязанности.

11. Безналичные платежи

Заявление. Карточка с образцом подписи.

Могут использоваться все формы расчётов 383-п.

Списание средств с текущего счёта физлица осуществляется банком по распоряжению владельца, либо без его распоряжения (в случаях, установленных законодательством, на основании расчётных документов и в пределах имеющихся на счёте средств)

Картотека не оплаченных документов к счёту физлица не ведётся.

При отсутствии ДС на счёте физлица на момент их списания, а также при отсутствии права на получение кредита, расчётные документы не исполняются, а возвращаются плательщикам или взыскателям.

Физлицо может предоставить другому физлицу право распоряжаться ДС на его текущем счёте на основании доверенности, составленной в соответствии с требованиями законодательства и удостоверенной банком или в нотариальном порядке

Платежи физлиц через почтовые отделения осуществляется на основании условно бумажных инструментов, для чего плательщик заполняет заявление по установленной форме, содержание которого по почтовым каналам передаётся в отделения связи, обслуживающие получателя платежа.

При этом ДС, внесённые наличными плательщиком, попадают на банковский счёт отделения связи.

Пополнять кассу почтовое отделение может по своего банковского счёта.

Почтовое отделение — посредник.

Положение ЦБ РФ №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»

Платежная карта – это инструмент, для свершения ее держателем операций с денежными средствами, находящимися у эмитента. В соответсвии с законодательством и договоором с эмитентом. При этом эмитентом может юыть как кредитная организация, так и организация, не явл-ся КО.

Банковская карта – это вид платежной карты, эмитированной КО(ей) эмитентом и предназначенной для совершения ее держателем операций, расчетв по которым осуществляются в соответствии с договорм, заключенный с КО эмитентом.

Виды банковских карт:

1. Расчетная

2. Кредитная

3. предоплеченная

расчетная карта – это вид банковской карты, предназначенная для совершения операций ее держателем в пределахустановленной КО-эмитентом суммы денежных средств (расходным лимитом) расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента на его банковском счете или кредита, предоставленной ко – эмитенту с воответствии с договорм банковского счета. расчетная кратра предполагает, что рассчитываться можно в рамках остатка илии в рамках овердрафта.

Кредитная – вид банковской карты, предназначенный для соевершения операций ее держателем. Расчеты осуществляются за счет денежных средств, предоставленных КОей эметенту клиенту в соответсвии с условиями кредитногок догвоора.

Предоставляются частным лицам.

(Дебетовая с функцией овердрафта)

Предоплаченные – вид банковской карты, предназначенный дял свершения операций ее держателем расчеты ос-ся КО-эмитентом от своего имени и удостоверяющей право требование держателя карты к КО-эмитенту по олате товаров услуг и выдаче наличных денег.

КО За исключением небанковской, ос-т эмиссию расчетных и кредитных карт для физ лиц и юр лиц, предоплаченных карт – только для физ лиц. РНКО ос-т эмиссию расчетных карт для бр лиц, предоплаченных – дл яфиз лиц.

Ко может осуществлять на территории РФ выдачу банковских карт других орг-й эмитентов и платежных карт эмитентов иностранных юр лиц, не явля-ся банком

— это КО, включающая осуществление арсчетов с учреждением тороговли по операциям с помощью банковских карт и выдача наличных денег держателем платежных карт, не явл-ся клиентами данной КО

Дата добавления: 2013-12-14; Просмотров: 186; Нарушение авторских прав?;

Рекомендуемые страницы:

Читайте также:

Все больше российских предприятий используют расчеты с использованием банковских карт, однако еще не все пользователи верят в удобство и безопасность этого платежного инструмента. Сегодня мы расскажем о пластиковых картах, особенностях организации подобной системы оплаты на предприятии, схеме осуществления платежей и банковской услуге эквайринга.

Начиная с 2012 года доля операций с помощью пластиковых карт на российском рынке стала превышать долю операций с наличными, причем год от года соотношение все больше склоняется в сторону первых. Только за первый квартал 2016 года, согласно статистике национальной платежной системы, произведено около 2,7 миллиарда операций по оплате товаров и услуг с помощью платежных карт. При этом за тот же первый квартал банки эмитировали более 240 тысяч карт (расчетных и кредитных). Соответственно постоянно растет и количество организаций, установивших у себя оборудование для безналичного расчета по банковским картам, тем более что с 2015 года предприятия начали штрафовать за отказ принимать безналичный расчет.

Применение банковских карт

Все началось в 1949 году, когда в одном из ресторанов Нью-Йорка встретились наследник одного из крупнейших универмагов города Альфред Блумингдейл, Фрэнк Макнамара, глава финансовой компании Hamilton Credit Corporation, предоставляющей финансовые услуги, и юрист Ральф Шнайдер. Результатом их дружеской беседы стало появление Diners Club — первой массовой платежной карты в мире. В скором времени

35 000 членов этого «карточного» клуба получили возможность расплачиваться по карте в 285 коммерческих точках. Первоначально такая карта использовалась только для расчетов за обеды в ресторанах (причем, оплата производилась в кредит), но очень быстро она стала универсальной, и ею стали оплачивать товары и получать с нее наличные. Прошли десятилетия, годы банковских баталий за доминирование на рынке, в результате которых определились две ведущие международные платежные системы — Visa и MasterCard.

Современный мир уже невозможно себе представить без банковской карты. По мнению специалистов, объем операций по банковским картам будет только расти, ведь платежная карта создает серьезные преимущества, как для покупателя, так и для предпринимателя.

Для потребителя карта — это удобство, безопасность и сэкономленное время. Теперь разберемся, какие выгоды приносит карточная платежная система бизнесмену, владельцу магазина, ресторана или любого другого торгово-сервисного предприятия?

В первую очередь — это дополнительная прибыль. После установки терминала безналичной оплаты, согласно статистическим исследованиям, прибыль может вырасти на 15–20%.

Безналичный перевод

Почему так происходит? Дело в том, что человек с большим трудом расстается с наличными деньгами. И если покупатель запланировал потратить, например, в магазине определенную сумму, то его будет непросто убедить превысить этот лимит. Совсем иначе работает психология в случае с платежной картой. Электронных денег не видно, и решиться на дополнительные траты гораздо легче.

Установив на своем предприятии систему безналичной оплаты, владелец достигает следующих стратегических целей:

  • повышает привлекательность своей организации для потенциальных клиентов;
  • как следствие расширяет клиентскую базу;
  • увеличивает товарооборот;
  • сокращает издержки на бухгалтерию;
  • сокращает расходы и время, затрачиваемое на обслуживание клиента, то есть повышает уровень сервиса;
  • сокращает затраты на инкассации;
  • уменьшает риск оплаты фальшивыми банкнотами и повышает безопасность сохранности выручки.

Итак, предположим, некий предприниматель, проанализировав все преимущества безналичной системы оплаты, решил организовать у себя расчеты с применением банковских карт. Какие шаги ему необходимо предпринять?

Как организовать расчеты с применением банковских карт на предприятии

Система пластиковых карт базируется на двух действующих лицах: владелец карты и коммерческое предприятие, предоставляющее ему возможность расплатиться по карте.

Для развития этой системы необходимо, чтобы банки эмитировали как можно больше пластиковых карт, а на предприятиях создавались условия для безналичных платежей.

Это важно
Законодательно правила расчета по банковской карте на территории Российской Федерации регулирует Положение от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием».

Роль посредника между компанией и конечным потребителем играет организация, производящая расчеты, так называемый процессинговый центр. Здесь осуществляется связь между банком, выпустившим карту покупателя и банком, в котором предприятие имеет свой расчетный счет.

Услуга банка, включающая в себя осуществление расчетов, совершаемым с помощью банковских карт, а также осуществление операций по выдаче наличных денег держателям банковских карт называется эквайрингом, а банк, предоставляющий ее — эквайрером.

Схема осуществления покупки по карте выглядит следующим образом. Держатель карты, оплачивающий покупку или услугу по карте, получает ее от магазина, ресторана или автозаправочной станции как бы в кредит, ведь деньги за покупку еще не поступили на счет предприятия. Информация об операциях по картам передается в банк компании и на ее расчетный счет поступает сумма стоимости товаров, отпущенных по платежным карточкам. А банк предприятия получает эту сумму от банка-эмитента карточки, который списывает ее со счета клиента.

Таким образом, схема полного цикла системы безналичных платежей имеет следующие этапы:

  1. Покупатель подает в банк заявление об открытии карточного счета и изготовлении пластиковой карточки, а также передает поручения о депонировании денежных средств;
  2. Выдача пластиковой карточки клиенту;
  3. Для оплаты покупки или услуги потребитель передает свою карту продавцу;
  4. Считав магнитный код с карты посредством терминала, сотрудник предприятия осуществляет авторизацию, то есть проверяет подлинность карты и ее платежеспособность. Проверка может осуществляться как в режиме онлайн, при котором необходимо связаться с банком, по интернету или телефону для подтверждения информации и получения разрешения на проведения платежа. Так проверяют карты, которые являются магнитно-штриховыми. Но сегодня все большую популярность приобретают чиповые пластиковые карты, также называемые смарт-картами. Они позволяют провести авторизацию в режиме офлайн, так как встроенный в карту чип (микропроцессор), на котором записана информация о счете, сам дает разрешение на проведение операции.
  5. Получив разрешение на оплату, представитель предприятия изготавливает слип, то есть специальный чек;
  6. Товар или услуга условно считаются оплаченными и предоставляются клиенту;
  7. В банк-эквайрер предоставляются слипы;
  8. Передача информации о платежах посредством предъявления слипов в банк-эмитент;
  9. Списание средств со счета покупателя и перечисление их на счет в банк продавца;
  10. Зачисление средств на счет предприятия за вычетом комиссии банка-эквайрера.

Чтобы организовать на предприятии систему безналичной оплаты, в первую очередь необходимо заключить договор с банком-эквайрером или процессинговым центром, которые будут осуществлять координацию всех платежей, а также предоставят в аренду необходимое оборудование и проведут обучение персонала.

Безналичные расчеты (Bank-Non-Cash Settlements) — платежи, которые осуществляются банками путем перечисления определенной суммы средств со счетов плательщиков на счета получателей средств, а также перечисление банками по поручению предприятий и физических лиц средств, внесенных ими наличными в кассу банка, на счета получателей средств.

Безналичные расчеты используются между предприятиями, организациями, учреждениями, а также могут применяться для расчетов между физическими и юридическими лицами. Согласно Инструкции Национального банка Украины «О безналичных расчетах в Украине», безналичные расчеты могут осуществляться на основании таких расчетных документов на бумажных носителях или в электронном виде:

Безналичные расчеты — это платежи, осуществляемые без использования наличных денег, посредством перечисления денежных средств по счетам в кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований.

Безналичные расчеты имеют важное экономическое значение в ускорении оборачиваемости средств, сокращении наличных денег, необходимых для обращения, снижении издержек обращения; организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии, как по вышеотмеченной причине, так и с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов.

Различия в организации безналичных расчетов обусловлены историческим и экономическим развитием отдельных стран. Так, в Великобритании раньше, чем в других странах, получили распространение безналичные расчеты векселями и чеками. С 1775 г. здесь возникли расчетные, клиринговые палаты — специальные межбанковские организации, осуществляющие безналичные расчеты по чекам и другим платежным документам путем зачета взаимных требований. Коммерческие банки — члены расчетной палаты принимают к оплате чеки, выписанные на любой банк или его отделение. Все чеки поступают в расчетную палату, где их сортируют и проводят зачет несколько раз в день.

Формы безналичных расчетов — какие бывают?

Оплачивается только конечное сальдо расчетов через счета в центральном банке. В ряде стран функции расчетных палат выполняют центральные банки. Расчетные палаты существуют также при товарных и фондовых биржах для взаимного зачета требований по заключенным здесь сделкам, что значительно упрощает и ускоряет расчеты.

В США, Канаде, Великобритании, Франции, Италии широкое распространение получила система чековых расчетов. В ряде стран континентальной Европы (Австрии, Бельгии, Венгрии, Германии, Голландии, Франции, Италии, Швейцарии) преобладают жирорасчеты — разновидность безналичных расчетов вначале через специальные жиробанки, а затем через коммерческие банки и сберегательные кассы. Сущность этих расчетов состоит в перечислении средств по особым счетам на основе поручений — жироприказов, то есть письменных распоряжений о перечислении денежных средств со счета плательщика на счет получателя.

Расчетные операции относятся к числу важнейших банковских операций. Они включают инкассовые, переводные и аккредитивные операции.

С развитием и совершенствованием автоматизации банковских операций с середины 70-х годов в развитых странах стала применяться система электронных платежей, используемых для кредитных и платежных операций и контроля над состоянием банковских счетов посредством передачи электронных сигналов, без участия бумажных носителей информации. Они способствуют ускорению денежного оборота, улучшению кредитно-банковского обслуживания клиентов, уменьшают издержки, связанные с выполнением платежных операций. Для своевременного перемещения средств от отправителя денежного перевода к получателю при оптовых платежных операциях используются телеграфные переводы.

В электронной системе денежных переводов в настоящее время действуют банковские автоматы, позволяющие клиенту банка самостоятельно подключаться к банковской ЭВМ и осуществлять наиболее распространенные операции: получение наличных денег со счета, внесение вклада, перевод средств по счетам и др. Некоторые банковские автоматы служат только для выдачи наличных денег.

Ключом к банковскому автомату обычно служит пластиковая дебетовая карточка, на специальной магнитной полосе которой записаны необходимые реквизиты владельца банковского счета, вид выполняемых операций по данному счету.

Электронная система расчетов получает развитие в торговых точках. Оплата повседневных покупок в магазинах, кафе, автозаправочных станциях и т.д. осуществляется через терминалы, соединенные с банковским компьютером и приводимые в действие с помощью пластиковых карт.

В последнее время все большую популярность получают системы удаленного он-лайнового обслуживания. В идеальном варианте эта форма услуг предполагает наличие у клиента персонального компьютера, с помощью которого он может передавать банку распоряжения об оплате счетов, выяснить состояние своего банковского счета и т.д. Практически все современные банки предлагают своим клиентам услугу интернет-банкинга и мобайл-банкинга, что, безусловно, способствует развитию и усилению безналичных расчетов.

(См. Аккредитив, Инкассовое поручение, Платежное распоряжение, Принципы безналичных расчетов, Формы расчетов).

можете тут посмотреть:kopilo4ka.com/what-is-a-cashless-settlement-8747/подробно, и развернуто, на эту тему.

через перевод, или банковской картой

без нала — т. е. перечислением

Безналичные расчеты — это платежи, осуществляемые без использования наличных денег, посредством перечисления денежных средств по счетам в кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований. Безналичные расчеты имеют важное экономическое значение в ускорении оборачиваемости средств, сокращении наличных денег, необходимых для обращения, снижении издержек обращения; организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии, как по вышеотмеченной причине, так и с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов. Различия в организации безналичных расчетов обусловлены историческим и экономическим развитием отдельных стран. Так, в Великобритании раньше, чем в других странах, получили распространение безналичные расчеты векселями и чеками.

Безналичный расчет: применение

С 1775 г. здесь возникли расчетные, клиринговые палаты — специальные межбанковские организации, осуществляющие безналичные расчеты по чекам и другим платежным документам путем зачета взаимных требований. Коммерческие банки — члены расчетной палаты принимают к оплате чеки, выписанные на любой банк или его отделение. Все чеки поступают в расчетную палату, где их сортируют и проводят зачет несколько раз в день. Оплачивается только конечное сальдо расчетов через счета в центральном банке. В ряде стран функции расчетных палат выполняют центральные банки. Расчетные палаты существуют также при товарных и фондовых биржах для взаимного зачета требований по заключенным здесь сделкам, что значительно упрощает и ускоряет расчеты. В США, Канаде, Великобритании, Франции, Италии широкое распространение получила система чековых расчетов. В ряде стран континентальной Европы (Австрии, Бельгии, Венгрии, Германии, Голландии, Франции, Италии, Швейцарии) преобладают жирорасчеты — разновидность безналичных расчетов вначале через специальные жиробанки, а затем через коммерческие банки и сберегательные кассы. Сущность этих расчетов состоит в перечислении средств по особым счетам на основе поручений — жироприказов, то есть письменных распоряжений о перечислении денежных средств со счета плательщика на счет получателя. Расчетные операции относятся к числу важнейших банковских операций. Они включают инкассовые, переводные и аккредитивные операции. С развитием и совершенствованием автоматизации банковских операций с середины 70-х годов в развитых странах стала применяться система электронных платежей, используемых для кредитных и платежных операций и контроля за состоянием банковских счетов посредством передачи электронных сигналов, без участия бумажных носителей информации. Они способствуют ускорению денежного оборота, улучшению кредитно-банковского обслуживания клиентов, уменьшают издержки, связанные с выполнением платежных операций. Для своевременного перемещения средств от отправителя денежного перевода к получателю при оптовых платежных операциях используются телеграфные переводы. В электронной системе денежных переводов в настоящее время действуют банковские автоматы, позволяющие клиенту банка самостоятельно подключаться к банковской ЭВМ и осуществлять наиболее распространенные операции: получение наличных денег со счета, внесение вклада, перевод средств по счетам и др. Некоторые банковские автоматы служат только для выдачи наличных денег.

admin

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *