0

Страхование ответственности по договору

Договор страхования риска ответственности за нарушение договора

Страхование риска ответственности за нарушение договора является одним из видов имущественного страхования (пп. 2 п. 2 ст. 929 и ст. 932 ГК РФ, пп.

Энциклопедия решений. Договор страхования риска ответственности за нарушение договора

2 п. 6 и п. 7 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). В качестве объекта этого вида страхования выступает имущественный интерес, связанный с риском возникновения ответственности за нарушение (неисполнение или ненадлежащее исполнение) договора.

Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом (п. 1 ст. 932 ГК РФ). В качестве примера можно привести страхование ответственности плательщика ренты (п. 2 ст. 587 ГК РФ), оценщика (часть первая ст. 24.7 Федерального закона от 29.07.1998 N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации"), туроператора (часть первая ст. 4.1 Федерального закона от 24.11.1996 N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации").

В страховой деятельности достаточно широко распространено заключение договоров, предусматривающих страхование как риска ответственности за причинение внедоговорного вреда третьим лицам (ст. 931 ГК РФ), так и риска ответственности перед контрагентами за нарушение договора (ст. 932 ГК РФ) при осуществлении страхователем определенного вида деятельности. Зачастую такие договоры заключаются и в тех случаях, когда закон не предусматривает возможности страхования ответственности за нарушение договора (страхование ответственности перевозчиков, экспедиторов, частных охранных предприятий и др.).

Арбитражная практика исходит из того, что подобные договоры, в силу их комплексного характера, в целом не противоречат законодательству (см. постановление Президиума ВАС РФ от 13.04.2010 N 16996/09).

В рамках рассматриваемого вида страхования может быть застрахован риск ответственности только самого страхователя, но не третьих лиц. Договор, заключенный в нарушение указанного правила, ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК РФ).

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 932 ГК РФ). Таким образом, договор страхования риска ответственности за нарушение договора представляет собой договор в пользу третьего лица (п. 1 ст. 430 ГК РФ), и выгодоприобретателю принадлежит самостоятельное право требования к страховщику о выплате страхового возмещения (см., например, постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 27.11.2009 N Ф04-7302/2009). В том случае, если страхователь самостоятельно возместит выгодоприобретателю причиненные убытки, право на получение страховой выплаты принадлежит страхователю (см. постановление Президиума ВАС РФ от 10.09.2013 N 2299/13)*(1).

Отметим также, что арбитражная практика видимо не исключает возможности страхования риска ответственности за несохранность имущества, полученного по договору (в частности, ответственности экспедитора), по договору страхования имущества (ст. 930 ГК РФ) (см., например, постановление ФАС Московского округа от 08.10.2012 N Ф05-10932/12 (определением ВАС РФ от 14.02.2013 N ВАС-279/13 отказано в передаче названного постановления для пересмотра в порядке надзора)).

Отметим, что арбитражная практика исходит из того, что интерес лица, в силу договора отвечающего за сохранность определенного имущества (хранителя, перевозчика, экспедитора и др.) может быть застрахован не только в рамках страхования риска ответственности за нарушение договора, но и по договору страхования имущества (ст. 930 ГК РФ). Такой договор может быть заключен как в пользу собственника соответствующего имущества (выгодоприобретателя), так и в пользу самого страхователя. В последнем случае право на получение страхователем страхового возмещения не ставится, видимо, судами в зависимость от того, возместил ли страхователь собственнику убытки, вызванные утратой, гибелью или повреждением имущества, за которые страхователь отвечает (см. постановление Президиума ВАС РФ от 03.06.2014 N 2410/14, определение ВАС РФ от 07.05.2013 N ВАС-2653/13). Однако в любом случае страхователь вправе получить страховое возмещение лишь при условии возникновения у него ответственности за утрату, гибель или повреждение имущества и по общему правилу в размере, не превышающем объема такой ответственности.

*(1) Эта позиция сформирована ВАС РФ применительно к страхованию риска ответственности за внедоговорное причинение вреда (ст. 931 ГК РФ), однако применяется и в других случаях, когда страхование осуществляется в целях защиты имущественных интересов страхователя, связанных с его ответственностью перед другими лицами (см. постановление Президиума ВАС РФ от 03.06.2014 N 2410/14).

Одним из главных условий предпринимательства являются деловые взаимоотношения субъектов, направленные на получение обоюдной выгоды от ее проведения. Сделка, как правило, оформляется договором с конкретными условиями ее проведения, с указанием вида и характера проводимых операций, суммы, номенклатуры, качества, сроков исполнения и порядка финансовых расчетов.

Под заключенный договор и его выполнение составляются конкретные планы получения конечных экономических результатов. К сожалению, планы не всегда исполнимы. Внешние, случайные, непредвиденные факторы порой не позволяют выполнить означенные договором обязательства, что ведет к определенным, иногда значительным, экономическим потерям.

Защитить себя от подобных экономических потерь возможно путем страхования ответственности за неисполнение обязательств. Инициатором страхования выступает любая из сторон сделки, чьи интересы могут быть более уязвимы от ее неисполнения, либо оба участника сделки.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств согласно ГК РФ (ст. 929, 931 и 932) и Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ существует в двух формах: страхование ответственности за нарушение договора и деликатной ответственности. Первая предусматривает обязанность нарушителя возместить убытки и выплатить неустойки контрагенту по договору, вторая — возместить убытки лицу, которому причинен вред, не в рамках договорных обязательств, а в результате действия общего для всех запрета вредить другому (третьему) лицу.

Объект страхования – имущественные интересы страхователя, которым может быть нанесен ущерб в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по отношению к третьему лицу, которые регламентированы договором или действующим законодательством и соответствующими подзаконными актами.

Страховой случай – свершившееся событие, которое предусмотрено договором страхования и четко (однозначно) описано, например, поставка в такой-то срок, таком-то количестве (вес, штуки, метры, литры) материалов, сырья, комплектующих, оборудования; неплатеж к определенному сроку.

По договору страхования страховщик несет ответственность в размере фактически понесенного и документально обоснованного ущерба от неисполнения обязательств. Ущерб складывается из стоимости неполученных материальных ценностей, штрафов, пени и расходов, связанных с невыполнением обязательств, неполученных доходов.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств

В общей сложности ущерб не должен превышать страховую сумму, которая устанавливается по соглашению сторон в пределах общей суммы задолженности страхователя перед третьими лицами по застрахованному обязательству.

Страховщик должен обезопасить себя от выплат при неслучайных (закономерных или умышленных) страховых случаях и максимально подробно описать пределы своей ответственности в зависимости от причин неплатежа или иного неисполнения коммерческого договора, поскольку суд не будет рассматривать то, что осталось за пределами соглашения сторон.

Особенностью страхования ответственности за неисполнение договорных обязательств является то, что в нем сталкиваются интересы трех сторон: страховщика, страхователя и коммерческого партнера страхователя (потерпевшего), который может быть указан в договоре страхования как третье лицо, в пользу которого заключен страховой договор (ст. 430 ГК РФ). Такое положение делает отношения страхования однозначными и упрощает исполнение страхового договора.

Договор страхования ответственности за неисполнение обязательств заключается по заявлению страхователя с приложением к нему договора с третьими лицами, документов, отражающих финансовое состояние (устав, баланс, годовой отчет и т.д.) и характеризующих степень риска по принимаемому на страхование обязательству, и другие интересующие страховщика материалы.

Договор заключается на срок, в течение которого страхователь несет ответственность по застрахованному обязательству.

Заключая подобные договоры, страховщику необходимо самостоятельно произвести оценку риска неисполнения договорных обязательств. Это сложный вопрос, который заставляет страховую компанию самостоятельно изучать обстоятельства дела, поэтому многие из них не берутся страховать подобные риски.

В случае заключения договора может устанавливаться франшиза.

Тарифная ставка дифференцирована и зависит от страховой суммы, степени риска, деловой репутации застрахованного и его контрагентов, региона, срока ведения рентабельной предпринимательской деятельности застрахованным и контрагентами, наличия у застрахованного дебиторской задолженности, объема и степени ликвидности имущества и других активов.

Страховщик не несет ответственность при форс-мажорных обстоятельствах, умышленных действиях страхователя, в случае возмещения убытка потерпевшим за счет других лиц. Ответственность страховщика по договору погашается сроком исковой давности, установленной действующим законодательством Российской Федерации.

В приложениях У, Ф приведены образцы полиса и договора страхования ответственности за неисполнение обязательств, используемые отдельными страховыми организациями.

1. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

2. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

3. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Комментарий к Ст. 932 ГК РФ

1. Согласно п. 1 комментируемой статьи страхование риска ответственности за нарушение договора не допускается в отношении всякого договора, а возможно только в случаях, предусмотренных законом (норма императивная). На сегодняшний день страхование договорной ответственности предусмотрено следующими основными законами: п. 2 ст. 587 ГК РФ (альтернативная обязанность плательщика ренты застраховать в пользу получателя ренты риск ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение своих обязательств); Таможенным кодексом Таможенного союза (приложение к Договору о Таможенном кодексе Таможенного союза, принятому решением Межгосударственного Совета ЕврАзЭС на уровне глав государств от 27 ноября 2009 г. N 17)

———————————

Положения комментируемой статьи нашли довольно широкое применение в судебной практике (см., например, Постановления ФАС Поволжского округа от 17 апреля 2009 г. по делу N А57-8927/2008, ФАС Московского округа от 15 февраля 2010 г. N КГ-А41/13922-09 по делу N А41-14375/09 и др.

———————————

2. В п. 2 комментируемой статьи закреплено в императивной форме положение, согласно которому по договору страхования риска ответственности за нарушение договора страхуется риск ответственности самого страхователя.

Лекция была удалена

Такой риск основан на возможном возникновении в будущем нарушения страхователем договора со своим контрагентом. При этом заключение договора страхования допускается только законом (см. п. 1 настоящего комментария). В случае нарушения данного требования заключенный договор страхования ответственности является недействительным (ничтожным).

3. Как следует из п. 3 комментируемой статьи, выгодоприобретателем по договору страхования договорной ответственности всегда будет контрагент страхователя независимо от того, в чью пользу заключен такой договор (в пользу другого лица либо в договоре вовсе не указано, в чью пользу он заключен). Следовательно, страховщик обязан выплачивать страховую выплату выгодоприобретателю (стороне, перед которой по условиям договора страхователь должен нести соответствующую ответственность за нарушение договора). Необходимо отметить, что комментируемая статья не ограничивает возможность прямого и непосредственного обращения выгодоприобретателя к страховщику. Кроме того, выгодоприобретатель как третье лицо в договоре страхования вправе требовать от страховщика исполнения обязательства в свою пользу и на основании п. 1 ст. 430 ГК РФ. Таким образом, договор страхования договорной ответственности всегда будет являться договором в пользу третьего лица (ст. 430 ГК). Данная позиция подтверждается и юридической практикой (см., например, Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 27 ноября 2009 г. по делу N А81-5252/2008

———————————

Страхование сделки

Страхование сделок является одним из видов имущественного страхования. Осуществляется он после тщательной проверки изучения договоров, финансовых соглашений, условий сотрудничества между страхователем и его контрагентом.

Страхование сделки заключается на случай возможного наступления страхового события, при котором контрагентом нарушаются обязательства, влекущие за собой неизбежные убытки для страхователя. Страховое событие будет считаться наступившим, даже если ненадлежащее исполнение (неисполнение) обязательств по договору страхования произошло в результате непреодолимой силы и обстоятельств: взрыв, пожар, стихийные бедствия и прочие страховые случаи.

На сегодняшний день страхование сделки становится разумной и оправданной мерой для предпринимателей в ведении российского бизнеса. Гражданским Кодексом Российской Федерации признается более десяти страховых рисков, при которых сделка может считаться недействительной. Единственный действенный способ, помогающий гарантировать финансовую защиту денежным средствам страхователя – страхование сделки в виде страхования заключаемых коммерческих договоров.

Срок страхования договоров действует до тех пор, пока не наступит ответственность страховщика по возмещению ущерба, то есть при невыполнении контрагентом своих обязательств по основному договору.

Страховая сумма определяется размером суммы ущерба, которую понес страхователь при наступлении страхового события.

Страхование сделки становится возможным только при наличии у страхователя основного договора, подтверждающего факт свершения коммерческой операции.

Страхование сделки подразделяется на несколько видов страхования, основные из них:

  • страхование договоров от банкротства контрагента;
  • страхование от неисполнения договорных обязательств;
  • страхование дебиторской задолженности.

При страховании договоров от банкротства контрагента застрахованному лицу гарантируется (по договору страхования сделки) страховое возмещение, в случае признания контрагента банкротом, на основании вынесенного судебного решения.

К эффективным и результативным методам по страхованию сделки можно отнести страхование дебиторской задолженности.

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Данный вид страхования позволяет взять на страхование предпринимательские риски, возникающие при невозвратности денежных средств по кредиту, по товарам и услугам, а также при банкротстве контрагента.

Страхование дебиторской задолженности

Данный вид страхования предполагает страхование от возможных рисков по несвоевременному возврату денежных средств контрагентом (покупателем), а также его банкротства. Использование этого страхования особенно эффективно для производственных и торговых компаний, которые работают на конкурентных рынках и не имеют возможности устанавливать контрагентам свои условия по продажам, а также для тех компаний, которые только планируют внедрение своих услуг (товаров, работ) в новые рыночные ниши экономики.

Преимущества страхования дебиторской задолженности

Основным преимуществом в страховании дебиторской задолженности является укрепление финансового положения страхователя. Во-первых, это связано с тем, что страхование дебиторской задолженности поможет обезопасить страхователя в случае банкротства его основного и крупного контрагента. В случае если страхователь работал с контрагентом по схеме отсрочки платежа, то именно страхование позволит ему оставаться «на плаву». Во-вторых, наличие страхования обеспечивает более лояльное отношение банка (а также более выгодные проценты) в случае необходимости взятия кредита страхователем. При этом для залога в банковском кредите прекрасно может подойти застрахованная дебиторская задолженность.

Заключив договор страхования дебиторской задолженности, страхователь получает две неоспоримые выгоды:

  1. проведение обоснованной оценки по кредитным рискам компании;
  2. обеспечение страхового возмещения при наступлении страхового события.

Еще одним немаловажным плюсом данного вида страхования является возможность для страхователя выхода на новые рынки регионов. Страхование дебиторской задолженности позволяет заключение основных договоров без предварительного тщательного изучения платежеспособности новых покупателей.

Недостатки страхования дебиторской задолженности

К основному недостатку страхования дебиторской задолженности можно отнести слишком высокую стоимость за предоставление данной услуги страховщиками. Страховая премия может достигать девяти процентов от общего объема застрахованного имущественного интереса страхователя. Страхование дебиторской задолженности относится к видам страхования повышенного риска, поэтому отсюда вытекает высокий размер страховой премии страховщика.

Вывод:

Просчитать вероятность возникновения рисковых ситуаций в страховании сделки довольно часто не представляется возможным. Это сопряжено со сложной системой определения и выявления возможного наступления страховых случаев. Поэтому, при заключении договора страхования сделки страховщиком тщательно оценивается степень ожидаемого риска, проводится подробное изучение существенных условий основного договора, проверяется добросовестность, как страхователя, так и его контрагента, а также учитывается перечень других факторов, имеющих значение для определения степени вероятности наступления страхового события и размера предполагаемого ущерба.

Дата формирования страницы: 12:17:55 02.10.2018

6.2.2. Договор страхования риска ответственности

Особенности договора страхования ответственности, договора страхования предпринимательского риска

Договоры страхования ответственности относятся к имущественному страхованию.

Договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего лица (п. 3 ст. 931, п. 3 ст. 932 ГК РФ).

Особенностью договора страхования ответственности является то, что назначение выгодо-при-обретателя не зависит от воли сторон договора, стороны не имеют права назначить выгодоприобретателем какое-то конкретное лицо.

Конкретный выгодоприобретатель в договорах страхования ответственности появляется только в момент наступления событий, от которых страхователь застраховал свою ответственность, и требование о выплате должно предъявлять страховщику любое потерпевшее лицо (п. 1 ст. 430 ГК РФ). У потерпевших лиц имеется имущественный интерес вследствие причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. В отличие от договора страхования имущества, который всегда заключается только в пользу заинтересованного лица, или договора личного страхования, который заключается также в пользу заинтересованного лица, договор страхования ответственности никогда не заключается в пользу заинтересованного лица.

Риск нанесения ущерба третьим лицам в связи с осуществлением застрахованным лицом профессиональной деятельности.

К такой деятельности относятся следующие:

1) врачебная деятельность;

2) архитектурная деятельность;

3) сторительно-монтажная деятельность;

4) деятельность аудиторов;

5) деятельность риелторов;

6) иные виды профессиональной деятельности.

Особенностью договора страхования предпринимательского риска, который тоже относится к имущественному страхованию, является то, что такой договор может быть заключен только в пользу страхователя (ст. 933 ГК РФ). Страхователем по договору страхования предпринимательского риска может являться только сам предприниматель, поэтому согласно закону, назначить выгодоприобретателем он обязан только самого себя. Поэтому в договоре страхования предпринимательского риска выгодоприобретатель вообще не назначается, так как назначение выгодоприобретателя в таких договорах не является существенным условием в силу ст. 933 ГК РФ. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, недействителен.

Статья 932. Страхование ответственности по договору

1. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

2. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

3. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Статья 933.

Страхование ответственности за нарушение договора

Страхование предпринимательского риска

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.

Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Статья 931. Страхование ответственности за причинение вреда

1. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

2. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

3. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

4. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Вопрос 83. Особенности страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) (акроним от обязательное страхование автогражданской ответственности) — это вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание определённых финансовых гарантий в отношениях по поводу возмещения между участниками автомобильных аварий. Идея подобного вида страхования не нова: оно действует во многих странах мира — например, «зелёная карта» в Европе и ряде других стран. Особенностями «автогражданки» в России являются государственное установление правил страхования и государственное регулирование тарифов.

Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.

Субъекты ОСАГО

  • Страховщики — страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке. На май 2008 года таких страховщиков в России 173, все они являются страховыми компаниями.
  • Страхователи — лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования. Так как контроль за наличием страхового полиса и его действительности предусмотрен на многих стадиях использования автотранспорта, то охват страхового поля здесь приближается к 100 %. Исключения могут составлять лица, не успевшие перезаключить договор страхования и нарушители, подделывающие страховые полисы.
  • Выгодоприобретатели — третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.
  • Страховые посредники — агенты и брокеры.
  • Профессиональное объединение страховщиков — Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующее средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющее компенсационные выплаты.

Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство России и Министерство финансов Российской Федерации, надзорно-контрольные функции — ФССН. РСА выступает как саморегулируемая организация страховщиков ОСАГО. Также заявлена функция РСА по защите прав страхователей, выполнение которой зачастую вызывает нарекания.

Способы организации выплат

Изначально закон об ОСАГО предусматривал только один способ организации выплат: потерпевшая сторона обращалась к страховщику лица, причинившего вред. Такая организация выплат возможна ввиду того, что страховщики ОСАГО должны иметь свои офисы либо представителей во всех регионах страны.

Однако, согласно поправкам в закон об ОСАГО от 1 декабря 2007 года, с 1 марта 2009 года начнёт действовать прямое возмещение убытков. При такой организации выплат, застрахованный потерпевший будет обращаться за выплатами к своему страховщику. Это будет возможно, если вред нанесён только имуществу и если оба участника ДТП застрахованы по ОСАГО.

11 июня 2008 года Госдумой был принят закон "О внесении изменений в ст. 3 федерального закона «О внесении изменений в федеральный закон „Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“» и ст. 2 федерального закона «О внесении изменений и дополнений в закон РФ „Об организации страхового дела в РФ“» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ", согласно которому прямое возмещение убытков перенесено на март 2009 г.

В октябре 2009 года президиум Российского союза автостраховщиков принял новую редакцию «Соглашения о прямом возмещении убытков», согласно которому с 1 ноября 2009 года правило прямого возмещения убытков действует применительно ко всем полисам ОСАГО, когда бы они ни были выданы (до этого правило действовало лишь в отношении полисов, купленных после 1 марта 2009 года). Однако правило не распространяется на ДТП, произошедшие до 1 марта 2009 года.

Ещё на этапе обсуждения возможности прямого возмещения убытков были выявлены проблемы такой организации выплат:

  • налогообложение выплат страховщиком потерпевшего и признание их страховыми,
  • организация расчётов между страховщиками при их немалом числе.

Компенсационные выплаты

Компенсационные выплаты осуществляет РСА в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, осуществляется в случаях, если выплата по ОСАГО не может быть осуществлена вследствие:

  • отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства;
  • неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред;
  • отсутствия договора ОСАГО у причинившего вред лица из-за неисполнения им обязанности по страхованию;

Также если вред здоровью причинен не был

Также в счёт возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего — вследствие отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства.

Предельный размер компенсационных выплат такой же, как и страховая сумма по ОСАГО. Они уменьшаются на сумму частичного возмещения вреда, произведенного страховщиком и ответственным за причиненный вред.

При этом на компенсационные выплаты вследствие отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства осуществляются из средств резерва гарантий, а остальные — из средств резерва текущих компенсационных выплат.

Размеры выплат

Согласно закону об ОСАГО, страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязан возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

  1. в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей (до введения Федерального закона № 306-ФЗ от 01.12.2007, эта величина ограничивалась 240 тысячами рублей на нескольких потерпевших);
  2. в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;
  3. в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

При этом размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:

  1. 135 тысяч рублей — лицам, имеющим право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);
  2. не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение — лицам, понесшим эти расходы.

В иных случаях размер страховой выплаты рассчитывается как в других видах страхования.

Вопрос 84. Договор личного страхования.



admin

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *